今天說(shuō)一說(shuō)LPR，央行發(fā)布公告，宣布從3月1日開始，推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)，從貸款基準(zhǔn)利率向貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR轉(zhuǎn)換。那什么是LPR呢？今天傻甘盡量用聽得懂的語(yǔ)言去說(shuō)，這題關(guān)系到大家買房貸款、企業(yè)、個(gè)人其他貸款，真的有點(diǎn)難
以前我們買房貸款都是按照央行給的基準(zhǔn)利率加上商業(yè)銀行的加點(diǎn)（加點(diǎn)也可以是負(fù)數(shù)，早期買房利率比較低，有折扣），然后貸款給我們。這幾年央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率都是4.9%然后各個(gè)商業(yè)銀行加上加點(diǎn)，加點(diǎn)也是各有不同，看人來(lái)，如果你長(zhǎng)得帥、信用好，可能就給你加一點(diǎn)點(diǎn)利率，如果你再帥一點(diǎn)就直接按照4.9%給你了，如果你長(zhǎng)得不夠帥、信用還不好，可能商業(yè)銀行就加到5.4%給你。（如果是早十幾年前買房還可以打折，利率百分之三點(diǎn)多就得了，因?yàn)閲?guó)家剛剛推行商品房）
還有一個(gè)就是現(xiàn)在國(guó)家打擊炒房客，如果你是購(gòu)買二套房，貸款利率也會(huì)提高，一般貸款利率都在百分之六點(diǎn)三以上，而且你要交首付也會(huì)更高。今天（3月1日）起央行就不規(guī)定基準(zhǔn)利率了（也就是不規(guī)定4.9%了）央行給出MLF然后由各個(gè)商業(yè)銀行自己決定貸款基礎(chǔ)利率，也就是叫LPR 。
LPR也不是一家商業(yè)銀行說(shuō)得算，目前是由18家商業(yè)銀行報(bào)價(jià)組成，這些銀行都是大型銀行（中、農(nóng)、建、商等等）他們報(bào)價(jià)出來(lái)（比如說(shuō)中國(guó)銀行報(bào)4.5% 、農(nóng)業(yè)銀行報(bào)4.9%、工商銀行報(bào)5.0%等等……18家銀行）然后去頭去尾，把這些報(bào)價(jià)加起來(lái)后，平均出來(lái)，那個(gè)平均數(shù)就是LPR。LPR，一個(gè)月浮動(dòng)一次，現(xiàn)在（2020年2月）的LPR五年期為4.75%
看到這里大家基本懂LPR是什么意思了，LPR加上銀行的加點(diǎn)（可以為負(fù)數(shù)）就是我們的貸款利率（加點(diǎn)是多少呢，回到剛才的“長(zhǎng)得帥”理論）那么現(xiàn)在問(wèn)題又來(lái)了，到底是采用LPR好呢還是用基準(zhǔn)利率好呢？現(xiàn)在傻甘發(fā)表一下自己的看法（下面僅僅是傻甘個(gè)人的看法，各位不要盲目跟從）
你和商業(yè)銀行簽合同以后，加點(diǎn)就是不變得了。如果你是按照以前的基準(zhǔn)利率（4.9%）算，那么該交多少還是以前那個(gè)，等額本金就是月月那個(gè)數(shù)，等額本息也是按照那個(gè)走勢(shì)。如果要換成LPR了，如果LPR下降，我們要繳的利息就少了，如果LPR上升了我們要交的利息就多了。也可以說(shuō)這是個(gè)賭博協(xié)議，LPR下降那么你就賭贏了，少交利息。
現(xiàn)在大家也不要急，2020年以前的購(gòu)房的商業(yè)貸款，8月31日前都可以去換成LPR （換不換要根據(jù)自己的個(gè)人情況來(lái)定，要咨詢銀行的工作人員，把賬算清楚，不是每個(gè)人都適合換的）
現(xiàn)在就是傻甘觀點(diǎn)了，傻甘個(gè)人認(rèn)為以后LPR會(huì)下降，**個(gè)因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)需要輸血，很多企業(yè)需要低息貸款維持才能生活這樣子，如果LPR高了，企業(yè)的貸款壓力就大，交的利息多，企業(yè)做來(lái)不夠維持生活，就倒閉了。第二個(gè)就是國(guó)家發(fā)展到一定的階段基本都是低利率的多，參考日本，很多年都是低利率；你存錢去銀行連利息都沒(méi)有，而且還要給銀行保管費(fèi)。
其實(shí)降低LPR你也可以理解為變相的降息，如果央行宣布直接降息，那么市場(chǎng)波動(dòng)就太大了，如果調(diào)一下MLF從而促使LPR降低，市場(chǎng)波動(dòng)就沒(méi)那么大。什么是“MLF”有空再聊了。
